ボーナスが振り込まれた日って、嬉しいはずなのに、毎回ちょっと身構えてしまいます。「何に使おう」と考え始めると、欲しかった家電も、子どもの習い事も、家族旅行も、全部正解に見えてきて、結局決められない。私も40代に入った今でも、毎回そうです。
この記事では、家族5人・住宅ローンありの会社員が、夏のボーナスを実際にどう振り分けているかを、できるだけ等身大でお話しします。立派な使い方ではありません。ただ「使い切って終わり」にしないための、自分なりの順番です。
この記事でわかること
» ボーナスを「3つの箱」に分ける考え方
使い道に迷う一番の原因は、「全部を1つの財布で考えてしまう」ことだと気づきました。10万円でも30万円でも、ひとまとめにして眺めると、何に使っても減っていくだけに見えて不安になります。
そこで私は、ボーナスが入ったらまず「守る・使う・増やす」の3つの箱に分けるようにしています。先に役割を決めてしまえば、あとはそれぞれの箱の中で考えればいいので、ぐっと楽になりました。
| 箱 | 目的 | 配分の目安 | 置き場所 |
|---|---|---|---|
| 守る | 急な出費・収入減への備え（安心） | 生活費の半年分が貯まるまで最優先 | いつでも引き出せる普通預金 |
| 使う | 家族の”今しかできない体験” | 無理のない範囲で先に確保 | 旅行・体験の予算 |
| 増やす | 10年後の自分への仕送り | 守る・使うを引いた残り | NISAの成長投資枠（オルカン） |
大事なのは順番です。「増やす」から先に考えると、生活が不安定なまま投資に回してしまい、結局あとで取り崩すことになりがちです。私は必ず「守る→使う→増やす」の順で配るようにしています。
» ①守る：生活防衛資金を最優先にする理由
最初の箱は「守る」、つまり生活防衛資金です。これは投資でも貯金の趣味でもなく、何かあっても家族が半年は暮らせる安心の土台です。
私が投資より先にここを固めたのには理由があります。30代の終わりに転勤をきっかけに体調を崩し、働き方を見直さざるを得なかった時期がありました。そのとき「手元にすぐ使える現金がある」という事実が、どれだけ気持ちを支えてくれたか分かりません。増えるかどうか分からない投資より、まず減らない安心が先だ、と身体で覚えました。
目安は「生活費の半年分」。ここが埋まっていない人は、夏のボーナスはまずこの箱を厚くするのがおすすめです。守る箱が満タンになって初めて、心置きなく次の箱に進めます。我が家は子どもが3人いるので、教育費の山が来る前提でも崩れないよう、この土台はやや厚めにしています。
» ②使う：家族の”今しかない体験”にあてる
2つ目は「使う」箱です。お金の話というと節約・投資ばかりになりがちですが、私はボーナスのときこそ「使う分を先に決めておく」ようにしています。全部を守りと投資に回すと、家族にとっては「ボーナスが出たのに何も変わらない」になってしまうからです。
今年は家族5人で旅行を計画しています。きっかけは『DIE WITH ZERO』という本で、「お金は使える時期が決まっている体験に変えてこそ価値になる」という考え方に背中を押されました。上の子はもう中学生。家族全員で同じ方向を向いて動けるのは、思っているより長くありません。10年後には絶対に買い戻せない”今の思い出”には、迷わずお金を使うと決めています。
ただ、ここはあくまで「守る箱を固めたうえで」の話です。安心の土台があるからこそ、使うお金を罪悪感なく楽しめる。守りと使うはセットだと思っています。
» ③増やす：NISAの成長投資枠に追加する
守る・使うを確保して、それでも残ったお金が「増やす」箱に入ります。私はここをNISAの成長投資枠にあてて、いつものオルカン（eMAXIS Slim 全世界株式）を追加で買い付けています。
毎月の積立は夫婦で淡々と続けていますが、ボーナスのタイミングは「成長投資枠をまとめて使えるチャンス」でもあります。私自身、コロナ禍に月5,000円から始めたインデックス投資が、続けるうちに資産形成の中心になりました。難しい銘柄選びより「入金して、続ける」ことのほうがずっと効いた、というのが5年やってみた実感です。
ボーナスを投資に回すなら、まずはNISA口座が必要です。私はポイントも貯まる楽天証券をメインにしています。
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どの銘柄を買えばいいか迷う場合は、投資初心者が最初に買うべきETF・投資信託3選で、私が実際に積み立てている3本を紹介しています。
» 私がボーナスで”やらない”と決めていること
配分の話とあわせて、「これはしない」と決めていることも3つあります。失敗を避けるほうが、上手な使い方を探すより簡単だと感じているからです。
1. ボーナス払い前提の買い物をしない。ボーナスはあくまで変動するもの。出る前提で先にローンを組むと、支給額が減ったときに家計が一気に苦しくなります。私は車も家電も「今ある貯金で払えるか」で判断しています。
2. 全額を投資に回さない。増えるかもしれませんが、減るかもしれません。守る箱と使う箱を飛ばして投資すると、相場が下がったときに耐えられず売ってしまいがちです。投資はいつも「残ったお金」で。
3. 勢いで高額な買い物をしない。振り込まれた直後はテンションが上がって財布のひもがゆるみます。私は「欲しいものは一度カートに入れて1週間置く」ルールにしています。1週間後に熱が冷めていたら、それは本当に必要なものではなかった、というだけの話です。
» よくある質問
Q: ボーナスは住宅ローンの繰上返済に回したほうがいい？
状況によります。私は住宅ローン控除を受けている間は、急いで繰り上げない方針です。控除でローン残高の1%が戻ってくる間は、手元に資金を残しておくほうが合理的だと考えているからです。控除が終わるタイミングで、変動金利の一部をまとめて返すことを検討しています。考え方は住宅ローンの繰上返済vs投資で詳しく整理しています。
Q: 生活防衛資金は何ヶ月分あればいい？
会社員なら「生活費の半年分」が一つの目安です。自営業の方や収入が不安定な方は、もう少し多めでも安心です。我が家は子ども3人で教育費の波が大きいので、やや厚めに確保しています。
Q: ボーナスが少なくても投資する意味はある？
あります。私もインデックス投資は月5,000円から始めました。金額の大小より「続けること」のほうが効いてきます。守る箱が埋まっているなら、数万円でもNISAに入れておく価値は十分あります。
Q: 子どもの教育費はどの箱に入れる？
近い将来に確実に使うお金（数年以内の入学金など）は「守る箱」、まだ10年以上先のお金はNISAなどの「増やす箱」に分けると考えやすいです。私は近い教育費は現金で、遠い教育費はオルカンで、と分けています。
正解は人それぞれだと思います。ただ、3つの箱に分けるだけで、ボーナスの日のあのモヤモヤがずいぶん軽くなりました。今年の夏は、まず「守る箱」から考えてみてくださいね。
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朝の静かな時間に、こつこつ記事を書いています。よかったらまた覗きにきてもらえたら嬉しいです。